La Minute Builder #20 — E-commerce, SaaS, billetterie ou marketplace : comment choisir la bonne architecture de paiement ?

Quand j’ai commencé à travailler sur une billetterie payante, je pensais que la première question serait : quel prestataire de paiement allons-nous intégrer ?

Mais le véritable sujet était : qui encaisse l’argent, pour le compte de qui, à quel moment et avec quelle responsabilité ?

Car une boutique en ligne, un SaaS, une billetterie et une marketplace peuvent tous afficher exactement le même bouton « Payer »…

Tout en reposant sur des architectures financières très différentes.

E-commerce : l’entreprise encaisse pour elle-même

Dans un e-commerce classique, l’entreprise vend généralement ses propres produits et encaisse pour son propre compte.

Client → Entreprise

SaaS : gérer le cycle de vie du paiement

Dans un SaaS, j’ai dû prendre en compte d’autres problématiques :

• Les abonnements récurrents
• Les changements de formule
• Les proratas
• Les factures
• Les échecs de paiement
• Les relances

Billetterie et marketplace : orchestrer les flux entre plusieurs parties

Puis, en travaillant sur une billetterie payante, j’ai découvert une distinction essentielle.

Si l’entreprise vend ses propres événements, le paiement peut fonctionner comme dans un e-commerce classique.

Mais si la plateforme encaisse pour plusieurs organisateurs, tout change.

Acheteur → Plateforme → Organisateur

On ne parle alors plus uniquement d’encaisser une carte bancaire.

Il faut aussi gérer :

• L’identification des organisateurs
• Leur KYC (« Know Your Customer »), qui permet de vérifier l’identité d’une personne, ou leur KYB (« Know Your Business »), qui permet de vérifier l’identité et l’existence légale d’une entreprise
• La commission de la plateforme
• Le reversement des fonds
• Les remboursements
• Les litiges
• Les éventuels soldes négatifs

C’est à ce moment-là que j’ai compris que je ne cherchais plus seulement un PSP (Payment Service Provider), autrement dit un prestataire de services de paiement qui permet d’accepter et de traiter les paiements électroniques.

Je cherchais une solution capable d’orchestrer des flux financiers entre plusieurs parties.

C’est notamment le rôle de solutions comme Stripe Connect, Lemonway, Mangopay ou Lyra Marketplace.

Les quatre questions à poser avant de comparer les prestataires

• Qui encaisse l’argent ?
• Pour le compte de qui ?
• À quel moment ?
• Avec quelle responsabilité ?

Le choix du prestataire vient seulement après.

C’est aussi ce que j’aime dans le Product Engineering : derrière un bouton qui paraît très simple se cache parfois toute l’architecture technique, financière et réglementaire d’un produit.